Es la tecnología que permite la innovacion financiera, que puede resultar en nuevos modelos de negocio, aplicaciones, proceso o productos con un efecto material en los mercados financieros y en la prestación de servicios financieros.

Las entidades Fintech ofrecen sus servicios a través de diversas plataformas digitales como páginas de internet, redes sociales, aplicaciones para celulares, interfaces o cualquier otro medio electrónico. 

La principal diferencia es el uso y aplicación de tecnología en los servicios financieros, lo que permite ofrecer éstos de una manera ágil y dinámica, incluso sin contar con presencia física de una sucursal, dirigido también para aquellos, por ejemplo, que viven en lugares apartados donde es difícil tener acceso a un esquema tradicional.

Las Fintech también se diferencian de las “Techfin” en el sentido que las primeras se refieren al uso de nuevas tecnologías y servicios normalmente afuera del sistema financiero tradicional.

Cualquier persona puede tener acceso a través de las diferentes plataformas o medios innovadores ofrecidos por las Fintech.

Las Fintech juegan un papel determinante por su complementariedad e innovación aportados al desarrollo de los mercados financieros, esto permite a los actores del mercado acceder a productos y servicios de una manera ágil, rápida e innovadora.

Entre las tecnologías clave que se emplean comúnmente las Fintech se encuentran las siguientes:

• Big data y organizaciones digitales.
• Ciencia de datos.
• Aprendizaje automático (Machine Learning).
• Procesamiento del lenguaje natural (NLP – Neuro Linguistic Programming).
• Inteligencia Artificial (AI).
• Tecnologías de Registro Distribuido (DLT – Distributed Ledger Technology)
• Automatización Robótica de Procesos (RPA – Robotic Process Automation).
• Interfaz de Programación de Aplicaciones (API –Application Programming Interface)
• Computación en la nube (Cloud Computing).
• Códigos QR.
• Internet de las Cosas (IOT – Internet of Things).
• Tecnología de libro mayor distribuido y Blockchain.
• Criptografía cuántica segura.
• Comunicación de campo cercano (NFC – Near Field Communication)
• Biometría.

Los principales modelos de negocios innovadores Fintech, se encuentran los siguientes:

• Monedas virtuales (Criptomonedas) .
• Pagos digitales y/o remesas.
• Financiamiento colectivo (Crowdfunding).
• Préstamos.
• Gestión de finanzas personales y empresariales.
• Seguros/Micro seguros (Insurtech).
• Negociación activos financieros y mercado de capitales.
• Tecnologías empresariales para instituciones financieras.
• Transferencias de dinero.
• Gestión patrimonial.
• Inversión.
• Financiamiento de Facturas (Factoring).
• Microcréditos.

Entre los principales servicios ofrecidos en cada modelo o segmento de negocio Fintech se encuentran los siguientes:

1. Pagos digitales y/o remesas:

• Pagos y carteras móviles.
• Transferencias internacionales y remesas.
• MPOS
• Pasarelas y agregadores de pago.
• Otros

2. Plataformas de financiación alternativa

• Crowdfunding de recompensas.
• Crowdfunding de Donaciones.
• Crowdfunding en bienes raíces.
• Crowdfunding de capital.
• Préstamos en balance a negocios.
• Préstamos en balance a consumidores.
• Préstamos P2P a negocios.
• Préstamos P2P a consumidores.
• Financiación de facturas o factoraje.

3. Gestión patrimonial

• Gestión patrimonial digital.
• Robo-advisors.

4. Seguros/Micro seguros (Insurtech)

Todo tipo de emprendimiento tecnológico aplicado exclusivamente al sector de seguros.

En Honduras existen alrededor de 22 iniciativas Fintech, agrupadas en las modelos siguientes:

• Pagos y Transferencias (10)
• Blockchain y Criptoactivos (4)
• Finanzas Alternativas (3)
• Gestión de Finanzas Empresariales (3)
• Gestión de Finanzas Personales (1)
• Insurtech (1)

Las Fintech se han posicionado como una nueva alternativa a bajos costo, dirigidas a atender las necesidades de la población, incluso de los más vulnerables. Se han convertido en un actor fundamental para la inclusión financiera atendiendo clientes no bancarizados o sub bancarizados.

En la actualidad no se regula la industria Fintech como tal, sino que dependerá del modelo de negocio de las Fintech y del análisis respectivo para determinar si éste sería sujeto de regulación vigente o nueva.

Actualmente la única normativa relacionada a servicios Fintech es el Acuerdo No.01/2016, aprobado por el Directorio del Banco Central de Honduras el 11 de febrero de 2016 y publicado en el Diario Oficial La Gaceta el 24 de febrero de 2016, “REGLAMENTO PARA LA AUTORIZACIÓN Y FUNCIONAMIENTO DE LAS INSTITUCIONES NO BANCARIAS QUE BRINDAN SERVICIOS DE PAGO UTILIZANDO DINERO ELECTRÓNICO”.  Dicha normativa se encuentra en proceso de revisión.

Un Hub de Innovación, mayormente conocidos como “Centros de Innovación”, es una función dedicada dentro de un regulador que se compromete con, y proporciona una aclaración normativa a los proveedores de servicios financieros que buscan ofrecer productos y servicios innovadores.

Los Sandboxes o “Areneros” Regulatorios son programas regulatorios formales que permiten a los participantes del mercado probar nuevos servicios o modelos financieros con clientes en vivo, sujetos a ciertas garantías y supervisión.

La tendencia a nivel internacional es una creciente sinergia entre la banca tradicional y las Fintech, en Honduras existen diversos acuerdos entre las iniciativas Fintech e Instituciones Financieras tradicionales.

El fenómeno Fintech facilita la demanda y la oferta de servicios financieros dentro del país y la región, por lo que sin duda contribuye a desarrollar un mercado único digital. En este nuevo ecosistema Fintech, del que forman parte tanto nuevas empresas muy ágiles, empresas tecnológicas y bancos, así como reguladores y supervisores, es necesario un diálogo continuo entre todas las partes. Por ello, la creación de Centros de Innovación, es una buena oportunidad para fomentar alianzas y sinergias.

Asimismo, las Fintech suponen una oportunidad para que Honduras y la región escalen a través de modelos de negocio innovadores, entre otros, transfronterizos o basados en datos. Además, favorece la democratización de una oferta conveniente para los clientes, la mejora de la eficiencia y nuevas tecnologías para combatir el fraude.

En primer lugar, crear un ecosistema en el que los participantes de varios modelos de negocio puedan cooperar de manera equilibrada y segura. Además, es conveniente homogeneizar regulaciones nacionales mediante un marco regulatorio armonizado, que permita recoger los beneficios de nuevas tecnologías, como por ejemplo la computación en la nube, y al mismo tiempo asegurar la ciberseguridad, protección del usuario financiero y aspectos relacionados a lavado de activos y financiamiento al terrorismo, lo anterior a partir de la adopción de mejores prácticas y estándares internacionales.

Asimismo, las Fintech deben de considerar:

• Ganar confianza y seguridad: el usuario financiero apuesta por este tipo de soluciones, además de ser clave para los inversionistas.
• Romper paradigma: las Fintech deben de ser consideradas como aliados estratégicos de la Banca y no como competidores.
• Inclusión financiera: hacer llegar el producto financiero a aquellos usuarios que se encuentran fuera del sistema.

Apostar por la creación de iniciativas como un “Hub de Innovación” o el desarrollo “Sandboxes Regulatorios”, que provean un entorno seguro de prueba e innovación, abiertos a todos los proveedores de servicios financieros, dentro de un marco común para evitar así divergencias o arbitraje regulatorio. Otras medidas pasan por procesos menos burocráticos y simplificar operaciones transfronterizas.

Asimismo, la creación de marcos regulatorios, apertura del diálogo y adoptar una actitud flexible al cambio, permitirá el desarrollo del mercado de las Fintech, dinamizando nuevos emprendimientos digitales que puedan conllevar un alto valor agregado, así como potenciar nuevas líneas de negocio dentro de la banca tradicional.

1. Ampliación del alcance de los servicios financieros, derivando la inclusión financiera, lo que supone que sectores que no eran considerados por la banca tradicional, ya sea por estrategia de negocio o por los costos que supone brindar servicios a estas personas, sean cubiertos por estas nuevas alternativas.

2. Creación de nuevos modelos de negocio, agilizando y dinamizando los productos y servicios financieros, permitiendo incorporar nuevos actores.

BID contabiliza más de 1000 emprendimientos Fintech en LA, de las cuales alrededor del 45% afirma estar enfocadas en aquellos clientes excluidos.

Predominan las Fintech de pagos y transferencias con un 46%, lo cual es una tendencia a nivel de Latinoamérica, donde en 2019 representó alrededor de un 24%, posteriormente desean emprender en otros sectores como financiamiento alternativo. La concentración de emprendimientos Fintech es de un 75% en Tegucigalpa y 17% en San Pedro Sula, el restante 8% se encuentran en el resto del país.

En la actualidad el porcentaje es bajo, de acuerdo con el Reporte de Inclusión Financiera en Honduras, elaborado por la Gerencia de Estudios de la CNBS, para el 2018 únicamente el 46% de la población mayor a 18 años tuvo acceso al menos a una cuenta de depósito en las instituciones del sistema financiero.

Las Fintech han visto también como mercado a sectores que no han sido de interés por la Banca Tradicional, ya sea por costo o por aspectos de estrategia, coadyuvando a la inclusión financiera.

Claro que sí, existen instituciones que dentro de su estrategia apuestan por la transformación digital, no solo de sus procesos sino en sus canales de servicio, algunas con desarrollos internos y otros con alianzas con Fintech.

Asimismo, la CNBS se encuentra en un proceso de transformación digital, implementando el Sistema de Gestiones Electrónicas, atendiendo a las Instituciones Financieras de manera 100% digital, entrando a producción a partir del 1 de abril 2020 y autorizando el uso de firma electrónica a través de la Resolución GTI No.977/10-12-2019.

Actualmente solo se cuenta con una (1) iniciativa para incursionar en el mercado de seguro a través de tecnologías, la cual ofrecería, a través de una plataforma para la gestión y compra de micro seguros para vehículos, salud, viajes, compra de tecnología como telefonía celular, computadoras con seguros para robo y extra garantía.

La MIF fue instaurada el 23 de octubre de 2019, donde se han tenido 3 sesiones desde su inauguración. Actualmente existen dos (2) grupos de trabajo, los cuales tienen dos (2) reuniones al mes.

La MIF en general ha provisto un espacio para dialogar de manera amplia y participativa sobre los temas relativos a la innovacion financiera, logrando con ello despertar interés y conciencia tanto en actores nacionales como internacionales.

Una de las mesas de trabajo se encuentra trabajando en la reducción de costos de transferencias interbancarias, cuya finalidad es la reducción del uso del cheque.

Banco Central de Honduras. (2016, Febrero 24). Reglamento para la Autorización y Funcionamiento de las Instituciones no Bancarias que Brindan Servicio de Pago Utilizando Dinero Electronico. Acuerdo No. 01/2016.-Sesión No.3610 del 11 de febrero de 2016.- El Directorio del Banco Central de Honduras. Tegucigalpa, M.D.C, Honduras, C.A.: La Gaceta.

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Cualquier consulta adicional, puede remitirse al siguiente correo electrónico: fintech@cnbs.gob.hn